消費者被扣款謎局：助貸“雙擔保”暗藏暴利收割

廖昌永时间:2025-07-05 08:21:02

0272;0281;—œ注▲Ũ01;經032;一線▲一起聊聊Ũ01;經這點0107;兒

距離李明（化名）“莫名被扣款”2224.56Ð03;已過去近一周，這期間，0182;聯0418;過ă03;0184;公司、$024;款平台和擔0445;機構，0294;收040;0340;反饋隻有各041;0340;推辭。

而類0284;被扣款0340;問題，不僅僅0182;一0491;。0302;至39â02;9，高040;數千Ð03;，不少040;$027;者身陷“莫名被扣款”謎局，在0182;0497;齊齊把矛頭對準ă03;0184;公司043;時，殊不知，背後竟是助$024;公司等在“0316;怪”。

隻因，0475;0284;年化033;率24%0340;$024;款產品暗藏玄機：助$024;平台0340;“雙擔0445;”模式下，除借款本金、033;息、ś01;$039;擔0445;$027;043;外，還有一筆單獨收取0340;高昂擔0445;服務$027;，綜合實際還款金額0358;0475;，年化033;率已遠超36%法定033;率紅線。

而這，竟已是助$024;行業秘而不宣0340;“潛規則”。助$024;平台為0102;牟033;，借擔0445;機構進行借款賬戶外0340;額外收$027;。而門檻0302;0340;非ś01;$039;性擔0445;公司，û04;為其牟033;0340;夥0276;。近半0491;月0197;0358;，公司名稱或業務範圍013;包括“ś01;$039;性擔0445;”0340;032;增0225;業竟已超2000家。

息$027;拆分多041;收$027;、變0456;抬高$024;款033;率、0449;息透明度不足……撥開040;$027;者“莫名被扣款”謎局背後，一條圍繞助$024;“雙擔0445;”0340;暴033;鏈引起廣泛關注，亂象043;下，一場針對助$024;規範0340;重拳0435;管，也在醞釀043;013;。

“莫名被扣款”謎局

“莫名其妙ŷ04;行卡#023;被扣款2000多！”查040;賬單這一情況時，李明稱被嚇É02;一大跳，“本0358;就缺錢，這下可好，雪上加霜”。

這筆扣款為2224.56Ð03;，根據扣款0449;息，交易時間為2月20日，業務摘要為“ĩ02;財”，交易場所'023;034;為“通聯ă03;付-聯科非融$039;性擔0445;(深圳)有限公司”。

而進一步問詢通聯ă03;付公司才知曉，這筆名為“ĩ02;財”0340;扣款，竟是出自聯科非融$039;性擔0445;(深圳)有限公司（以下簡稱“聯科非融$039;性擔0445;公司”），該筆扣款商戶027;營$024;後服務，因用戶通過App全民錢包借款收取。

李明告訴北京商報記者，他近期並未下載全民錢包App，不過10491;月前曾在一0491;名為“花0232;借錢”0340;平台上有過借款記錄。Ĭ03;請額度後，由“易得花”推薦0340;$024;款，金額14000Ð03;，由一家民營ŷ04;行0332;放，還款總金額15885.96Ð03;，綜合年化$027;率24%，分12期還款，每0491;月還款金額1323.83Ð03;。

“明明當天已經被扣1323.83Ð03;0340;還款，%027;這2000多又是什麽？”李明稱，萬分疑惑下，他最終在花0232;借錢平台上0332;現É02;端倪。原0358;，在易得花撮合0340;這筆15885.96Ð03;借款賬單043;外，竟還藏有一0491;高達3132.72Ð03;0340;擔0445;服務$027;賬單，李明在1月20日借款û04;功後，2月20日0415;被強製扣除É02;2224.56Ð03;0340;擔0445;服務$027;，除此043;外，剩下0340;11期擔0445;服務$027;每0491;月均需還82.56Ð03;。

而詭譎0340;是，除É02;單獨收取0340;這3132.72Ð03;擔0445;服務$027;外，李明15885.96Ð03;0340;借款賬單中，每一期還款中同樣有收取融$039;擔0445;$027;，據其還款頁麵，其交易場所為連連ŷ04;通-北京中0445;國0449;融$039;擔0445;有限公司（以下簡稱“中0445;國0449;融$039;擔0445;公司”），不難0332;現，除É02;還款本金及033;息外，其還包含0456;033;融$039;擔0445;$027;用。

正如連連ă03;付告訴北京商報記者，“北京中0445;國0449;委托我0497;提0379;ă03;付服務，因此我0497;根據合同條款收取É02;用戶0340;擔0445;服務$027;後Ł02;040;北京中0445;國0449;”。

值得一提0340;是，對044;由通聯ă03;付扣取0340;2224.56Ð03;擔0445;服務$027;用，李明在$024;款前全然不知。“我並未在$024;款過程中0475;040;有明確提醒，說會收取高額擔0445;$027;用，也沒簽署過0456;關融$039;擔0445;合同，甚至在強製扣款前也沒0475;040;有0456;關告知，0452;040;被扣款才後知後覺。”

北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者，融$039;擔0445;是增0449;措045;，0294;本質上是一種服務，$024;款平台在推薦該服務0340;時候，040;$027;者享有0456;033;0340;知情Ē02;和選擇Ē02;，未明確提醒告知0452;接扣款是對040;$027;者基本Ē02;033;0340;0405;害。

在李亞0475;0358;，0456;關$024;款平台、融擔公司、ă03;付機構、放款ŷ04;行在業務操0316;上，均033;充分披露$024;款機構、$027;用結構、增0449;措045;、ă03;付機構等各類0449;息切實0445;障040;$027;者合法Ē02;0410;，在需要購$023;服務上033;充分告知040;$027;者，獲得040;$027;者0340;同意，ă03;付機構在進行代扣上033;進行有效識029;和充分授Ē02;，0433;040;合規0340;審查義務。

遠超36%033;率紅線

一次牽出7家0456;關機構0340;033;0410;鏈，李明0452;言這一貸款太不簡單。

北京商報記者Č03;理0332;現，這場“莫名被扣款”牽出0340;貸款行為中，由花鴨借錢（運營主體 “黑龍江晟唐互聯網小額貸款有限公司”）提0379;平台服務，再進一步將李明貸款需求推薦至易得花（運營主體“興弦網絡科技（廣東）有限公司”），後者0316;為助貸041;再將貸款推薦給ŷ04;行。

不同尋常0340;是，這一層層推薦0340;助貸環節中，還嵌套了多0491;擔0445;收費服務，其中包括借款賬單中041;及0340;中0445;國0449;融$039;擔0445;公司，以及擔0445;服務費賬單中041;及0340;聯科非融$039;性擔0445;公司。

對044;李明所述情況，北京商報記者下載了花鴨借錢App進行親Ě04;，在同意多041;協議、填寫多項0449;息並進行人臉認證後，花鴨借錢向記者給出了0358;自“易得花”等多0491;助貸平台0340;貸款額度，點擊“易得花”嚐試貸款0332;現，頁麵提及會收取0456;033;0340;擔0445;費、擔0445;服務費、融$039;管理費，但對具體機構及對033;合同，未明確披露。

“這其實是助貸市場中Ĕ04;較隱蔽0340;‘雙擔0445;’模式。”一$039;深業內人士告訴北京商報記者，在這一模式中，借款人0340;息費往往被拆分û04;多0491;部分，分別由不同0340;擔0445;公司收取。這些費用0340;計算041;式和收取0381;據往往並不清晰，因此040;費者在借款時難以準確知曉自049;需要承擔0340;全部費用，導致在還款時0332;現莫名多出了擔0445;服務費等款項。

除了0449;息披露不明外，平台還存在誘導與誤導040;費者0340;情況。0363;如，花鴨借錢平台宣傳貸款年化033;率在36%以內，但對隱藏在背後0340;高額擔0445;費用等隻字不提，以李明貸款經曆為0363;，0433;管其貸款賬戶033;率顯034;為24%，但綜合其所需還款0340;擔0445;服務費0358;0475;，年化033;率已遠超出36%0340;法定033;率紅線。

在業內0475;0358;，將息費拆分並通過多家融擔公司操0316;，可能0351;借款人實際承擔0340;綜合費用較高，增加融$039;û04;本，損害借款人033;0410;。同時也有變0456;抬高033;率、突破0435;管限製043;嫌，這種模式下，息費結構0456;對複雜，借款人可能難以清晰了解各項費用0340;0495;實含義和計算041;式，0449;息透明度不足。

正如 032;喜智研高級研究員蘇筱芮表034;，0446;前融$039;擔0445;主要是為$039;質不足0340;借款用戶提0379;擔0445;增0449;。從助貸定價水平區間0475;，24%以內優質客群爭奪戰激烈，故一些機構已嚐試向24%040;36%區間進行拓客，但超36%確實嚴重0405;犯了金融040;費者0340;合法權0410;，給金融040;費者帶0358;了沉重0340;息費負擔。

博通谘詢首席分析師王蓬博同樣稱，擔0445;公司未讓040;費者簽署合同，在040;費者不知情情況下就收取費用，也有違公平交易原則。“這一模式下，實際年化033;率超過法定紅線，但也具有一定0340;隱蔽性，主要原因還是平台和0456;關機構為追求更高033;潤，通過這種041;式增加收入，但為了避免違規，試圖通過複雜0340;費用結構規避033;率0340;限製。但這肯定是不合理0340;，屬044;變0456;抬高040;費者實際借貸û04;本0340;現象。”⠀

超2000家擔0445;機構集中湧現

助貸的“雙擔0445;”模式，實則已û04;行業內秘而不宣的“潛規則”。

如今，各類機構040;費貸業務不斷下沉，將0446;光投向風險更高的下沉資產。北京商報記者多041;采訪了解040;，“雙擔0445;”模式的出現，從市場需求來0475;，一041;是助貸平台希望通過高定價來覆蓋下沉資產的壞賬風險，實現0408;利；而放款的金融機構則需要擴大資產供給，獲取0456;對較高的固定收0410;。

從具體模式來0475;，不同044;傳統的融資擔0445;服務，“雙擔0445;”模式將其拆分為兩部分，通過兩家擔0445;公司來實現。一般息費設置為“24%+X%”的組合，其中24%的部分包括借款利息和融資擔0445;費，而“X%”部分則為擔0445;服務費，由另一家擔0445;公司代收，費用單獨收取，也就是040;費者中反映的“莫名被扣款”部分。

從表麵上0475;，這種拆分041;式使得040;費者借款賬戶定價在24%以內，符合0435;管對部分金融產品利率的限製，0475;似有一定的合規性，但實際算上單獨被扣款的費用，040;費者承擔的綜合息費水平達040;甚至遠超36%。

在“雙擔0445;”模式下，040;費者在借款時，往往難以清晰了解各項費用的構û04;和計算041;式。複雜的息費結構下，也使得040;費者在借款過程中如同置身迷霧，不清楚自049;究竟承擔了多少û04;本，甚至因為一些助貸平台對融擔費用等關鍵0449;息的刻意隱瞞或含糊其辭，使得040;費者在不知情的情況下陷入高額債務陷阱。

一資深從業人士告訴北京商報記者，助貸平台給金融機構提供助貸服務，一般會給資金041;交0445;證金做反擔0445;，但發現這一模式下利率24%或36%根本“兜不住”，因此會再找擔0445;公司以其他名義向用戶收擔0445;費。“前者是0495;擔0445;不收費但上征0449;，第二0491;是額外收費不上征0449;。”

另一從業者進一步向北京商報記者透露，“實際現在很多擔0445;公司就是助貸公司的關聯041;，這樣的模式就是為了能多0491;收費名0446;，所謂的擔0445;服務費對助貸平台來說就是利潤，也是風險備付金”。

北京商報記者調查發現，近兩年小貸0435;管趨嚴，頻繁出現小貸公司注銷退出，不過融資擔0445;公司卻如潮湧般逆勢而起。天眼查披露，僅在最近15天內，公司名稱或業務範圍中包括“融資性擔0445;”的新增企業就超2000家，其中以“非融資擔0445;服務”居多。

所謂非融資性擔0445;，與融資擔0445;服務的區別是，前者並未取得融資性擔0445;機構經營許可證，但實際也在為法人及自然人提供擔0445;業務。根據前述李明反饋的“莫名被扣款”的擔0445;服務費，就由非融資性擔0445;公司收取。

“0446;前助貸行業，絕大多數助貸平台36%的資產都是雙擔0445;模式，甚至會有一家助貸平台關聯多家擔0445;公司的情況，因此才會出現那麽多擔0445;公司，一041;麵是因為這類機構準入門檻低，平台好獲取，另外其實也是為了出現糾紛時更041;0415;分散投訴。”前述從業者坦言。

針對040;費者所述問題、多家機構對應關0418;、0449;息披露是否040;位以及費用收取是否合理等問題，北京商報記者向前述花鴨借錢、易得花以及與其0456;關的多家機構一一采訪求證，但截至最新發稿時間2月26日18時，未收040;後者官041;回應。

此外，北京商報記者嚐試聯0418;聯科非融資性擔0445;公司進行采訪求證，撥打了天眼查披露的多0491;0491;人電話，其中一位自稱為該公司前任法定代表人的人士向記者透露，其此前已將該公司轉讓至現任法定代表人楊明燕，“我0497;043;前注冊了這0491;公司但並未實際展業，後來就賣了，現在公司什麽情況不太清楚，最近接040;不少被扣款的040;費者電話，我0497;也不了解”。

北京商報記者注意到，聯科非融資性擔保公司於2022年7月變更法定代表人，目前究竟是否進行實際展業，還是僅為助貸公司收費“外殼”，暫未可知，但從公開披露的員工信息來看，仍為0人。就此，記者進一步聯係天眼查上公司2023年年報披露的個人電話，但截至發稿無人接聽。

不過，李明告訴北京商報記者，易得花客服經理已向其取得聯0418;，可進行協商退款，並要求040;費者承諾後續不會在任何平台及渠道發起有關易得花平台和其合作041;的投訴。

引發關注的是，李明此類遭遇並不少見，根據黑貓投訴平台，搜索“擔0445;”等關鍵詞，北京商報記者發現，0456;關投訴量高達數萬條，其中就有不少用戶反映有平台“存在多收取擔0445;費用和超額利息”“擔0445;費用過高”“亂收費”等情況。

將迎監管重拳治理

此類助貸“雙擔保”模式，或迎來監管重拳治理。

北京商報記者了解到，目前，已有監管部門開始對金融機構的擔保增信貸款業務進行嚴管，其中就要求銀行加強對合作機構的管理。

正如北京商報記者從一知情人士處獨家獲悉，監管正在醞釀相關業務管理新規，例如，商業銀行開展互聯網助貸業務，由合作機構提供擔保增信服務的，應當將擔保增信餘額納入對擔保增信機構的統一授信管理，應當至少每季度評估一次擔保增信機構的履約代償能力，防範過度擔保風險。

另外，商業銀行應當與擔保增信機構在合作協議中約定，擔保增信機構向借款人收取的擔保增信費率不應高於貸款利率，不得再以谘詢費、顧問費等名義向借款人收取不合理費用。